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一、案例簡介

近日,某保險(xiǎn)公司接到王女士的投訴，稱其父親張先生2年前在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),被推薦購買了一份年交20萬的終身壽險(xiǎn)保單，繳費(fèi)期10年。工作人員告知，5年后退保的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)高于銀行定期利率。然而,王女士表示,工作人員在推薦保險(xiǎn)時(shí)未考慮其父親年齡、收入情況，其父親投保時(shí)已68歲，僅靠每月五六千的退休金根本無力承擔(dān)每年20萬的保費(fèi)。

王女士認(rèn)為,讓其父親投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)均與自身?xiàng)l件不符，也非常不合理,要求進(jìn)行全額退保。

• 案例分析

根據(jù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》及《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法(征求意見稿)》,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將合適的產(chǎn)品通過合適的渠道銷售給合適的消費(fèi)者,以確保金融產(chǎn)品與消費(fèi)者的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況精準(zhǔn)匹配。

其包含以下三方面內(nèi)容:

一是產(chǎn)品適當(dāng)性:

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)(如保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平、保單利益風(fēng)險(xiǎn)等)進(jìn)行分類分級(jí)，確保產(chǎn)品特性與消費(fèi)者需求相符。

二是渠道適當(dāng)性:

金融產(chǎn)品銷售渠道應(yīng)合法合規(guī),且與目標(biāo)客戶群體特征匹配。

三是客戶適當(dāng)性:

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)評(píng)估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力(包括資金損失容忍度)、投資目標(biāo)(如資本增值或保本)、財(cái)務(wù)狀況(資產(chǎn)、負(fù)債等)及個(gè)人需求(流動(dòng)性、預(yù)期回報(bào)等)，確保產(chǎn)品、服務(wù)與其實(shí)際條件匹配。

本案例中,銷售人員未對(duì)老年客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,不了解其資產(chǎn)及收入情況,忽視其年過60、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、收入較低且無流動(dòng)資金等問題,推薦長期型、高保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯失當(dāng)。

• 針對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示

1. 做好自我評(píng)估。

在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前,全面梳理個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況,結(jié)合個(gè)人年齡、身體健康情況、家庭情況等因素,明確自身真實(shí)的保障需求和繳費(fèi)能力。

2、防范銷售誤導(dǎo)。

面對(duì)銷售人員的推薦，切勿輕信片面承諾或夸大收益的宣傳。消費(fèi)者應(yīng)保持理性和警惕,主動(dòng)要求銷售人員提供書面資料,詳細(xì)了解產(chǎn)品條款內(nèi)容。對(duì)于模糊不清或存在疑問的地方，及時(shí)向銷售機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門咨詢核實(shí)，避免因信息不對(duì)稱而做出錯(cuò)誤決策。

3、認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。

保險(xiǎn)合同條款是明確雙方權(quán)利義務(wù)的關(guān)鍵依據(jù),消費(fèi)者需重點(diǎn)關(guān)注加黑加粗的核心內(nèi)容。留意保險(xiǎn)責(zé)任,明確保障范圍，細(xì)看免責(zé)條款,了解退保規(guī)則。存在疑問,及時(shí)咨詢保險(xiǎn)公司。